주택담보대출을 받은 사람 100명 중 4명이 집을 경매에 넘겨도 빚을 모두 갚기 어려운 '깡통주택'을 보유한 것으로 나타났다.

신용등급이 낮고 금융기관 여러 곳에 주택담보대출을 받은 `고위험군'에 속한 하우스푸어(House Poor)는 23만명으로 이들의 대출규모는 26조원에 육박했다.

2일 금융감독원에 따르면 집을 경매에 넘겨도 금융회사가 대출금을 모두 회수하지 못할 가능성이 큰 경락률(감정가 대비 낙찰가율) 초과 대출자는 전체의 3.8%에 해당하는 19만명, 대출금 규모는 전체의 3.3%인 13조원에 달한다.

지난 1~10월 전국 평균 경락률은 76.4%다. 이는 경매로 넘어갔을 때 7천640만원을 받을 수 있다는 의미로 경락률 초과 대출은 집을 팔아도 대출금의 일부는 갚지 못할 수 있다는 뜻이다.

'경락률 초과대출'은 권역별로 수도권이 18만명(12조2천억원)으로 가장 많았고, 지방은 1만명(8천억원)이었다.

금융권별로는 상호금융 11만명(6조1천억원), 은행 7만명(5조6천억원), 저축은행 1만명(5천억원) 순이었다.

이와관련 양현근 금감원 은행감독국장은 "수도권 집값이 더 큰 폭으로 내려 경락률 초과대출이 늘어났다"고 설명했다.

9월 말 기준으로 신용등급 7등급 이하이고 금융기관 3곳 이상에서 돈을 빌린 사람은 전체의 4.1%에 해당하는 23만명, 대출 규모는 4.8%인 25조5천억원로 집계됐다.

저신용 다중채무자와 경락률 초과대출자는 상당수 중복된다.

다중채무자는 은행과 비은행권에서 함께 돈을 빌린 차주(借主)가 16만명으로 가장 많았다. 비은행만 이용한 차주도 7만명에 달했다. 은행에서만 돈을 빌린 사람은 2천명에 불과했다.

저신용 다중채무자는 이미 상환능력을 거의 소진한데다 고금리 대출에 의존하고 있기 때문에 앞으로 집값이 더 내려간다면 '상환불능' 상태에 빠질 가능성이 가장 크다.

당장 부실 위험이 있는 1개월 이상 주택담보대출 연체차주는 전체의 0.8%에 해당하는 4만명으로 전원 7등급 이하의 저신용층이었다.

주택가격 하락세 속에서 담보인정비율(LTV) 한도를 훨씬 넘긴 대출도 지속적으로 늘었다.

은행권 LTV 70% 초과대출은 2010년 말 7조5천억원에서 2011년 말 7조9천억원, 지난 9월 말 8조3천억원으로 증가했다. 은행권의 LTV 한도는 50%다.

전체 금융권의 LTV 70% 초과대출자는 24만명(26조7천억원)이었고, 80%를 넘긴 대출자도 4만명(4조1천억원)에 달했다.

빚 갚을 가능성이 떨어지는 후순위 주택담보대출을 보유자는 15만1천명, 대출금은 5조7천억원으로 집계됐다.

후순위 주택담보대출의 연결기준 평균 LTV는 63.4%로 비은행 평균 60.5%보다 2.9%포인트 높았다.

이번 결과를 토대로 금감원은 이달부터 고위험 주택담보대출에 대한 정밀검사에 나설 예정이다.

이기연 금감원 부원장보는 "1개월 이상 주택담보대출 연체자 4만명과 LTV 80% 초과대출자 4만명을 대상으로 정밀점검을 실시한다"며 "가계부채 대응 태스크포스(TF)도 구성해 고위험군 부실화 가능성에 선제 대응하겠다"고 말했다.